BBVATucuentas

Este miércoles tuve la oportunidad de asistir a una reunión-comida en la sede del BBVA a la que nos convocaron a unos cuantos bloggers para presentarnos BBVATuCuentas, el nuevo servicio ofrecido por BBVA a sus clientes elaborado por Strands (que presentan BBVATuCuentas en su blog).

BBVATuCuentas se trata (resumidamente) de un “gestor de finanzas personales online“. Con lo que yo he visto (sólo hemos visto una demo en pantalla, todavía no he podido “trastear” con la herramienta), he de decir que a priori parece muy bien resuelta.

Cosas que me han parecido reseñables:

  • Automatización. Es algo de lo que ya hablé cuando me refería al seguimiento de las finanzas personales. Tener que ir a las webs de los bancos, descargarte los movimientos (en algunos sitios, con dificultades: a mí La Caixa me quiere cobrar comisión por descargarme mis propios movimientos en una hoja excel…) e insertarlos en el software que utilices… es un proceso tedioso, de cero valor añadido, que supone una barrera enorme para que estas cosas funcionen. Aquí los movimientos se cargan solos, incluso se autoetiquetan en su mayoría atendiendo a su tipología. Es decir, te ahorra la parte “coñazo” de la gestión, y puedes centrarte en lo interesante: el análisis.
  • Integración. No se trata de mostrar “los productos de BBVA”… sino los productos y cuentas que tengas en cualquier entidad. La idea es que el software te solicita las claves para acceder a tus datos en esas otras entidades, y así te muestra una visión global de tus finanzas personales, independientemente de dónde estén. Y, de nuevo, de forma automática. Es algo que en el software de escritorio ya haces, pero que tratándose de un producto web propiedad de una entidad determinada, es cuanto menos provocador.
  • Análisis comparativo. Una de las cosas más interesantes es el potencial social que le dan a la herramienta. La idea no es sólo mostrarte tus datos (evolución, gráficos, etc.) sino mostrártelos en comparación con “lo que hacen los otros usuarios”. Esta comparación se hace de forma agregada, aunque hay posibilidad de segmentar el colectivo de comparación de acuerdo a distintas características (grupos de edad, lugar de residencia, formación, etc.). De esta forma, podemos tener una referencia de hasta qué punto nuestro comportamiento financiero es “normal” o se sale de lo común.
  • Recomendaciones. La idea es que al usuario se le puedan dar consejos, sugerir productos, etc… en base a sus patrones de comportamiento y a los patrones de comportamiento del colectivo asimilable. ¿Qué tipo de recomendaciones? Quizás es la parte que menos clara me ha quedado, tendría que verlo más en profundidad…
  • Interfaz. Realmente, la apariencia gráfica y de usabilidad de la herramienta es (insisto, sin haberla testado, sólo ver la demo) verdaderamente brillante, digna de ver y utilizar. Para que podáis haceros una idea, podéis ver el simulador de hipotecas de BBVA realizado con un planteamiento similar, al que hay que añadir widgets para facilitar la personalización, etc. Usabilidad y customización son dos factores muy relevantes en el diseño.

¿Qué puntos mejorables, preocupantes… hemos podido ver?

  • El tema de la confidencialidad y la confianza. Por supuesto, depende de cada uno. Pero lo cierto es que eso de que yo le dé mis claves de La Caixa a BBVA… suena raro. Y puede ser una barrera grande para los usuarios. Y sin poder hacer la “agregación” de los productos de otras entidades, la aplicación se queda coja (no puedes tener una visión completa de tus finanzas). Porque por mucho que digan que “los españoles somos muy de un sólo banco”, yo creo que no lo somos tanto, y cada vez menos (yo mismo soy cliente de al menos cuatro entidades distintas).
  • La reacción de la competencia. Vale, juguemos a que “los datos son de los usuarios”. Pero si yo fuera la competencia de BBVA, y empiezo a ver que un software de BBVA accede a mí para pedirme los datos de un cliente… empezaría a pensar fórmulas para impedírselo o dificultárselo. Dicen que “no hay nada que se pueda hacer” (que por muchas barreras que pongan, ellos van a poder poner contramedidas) y que “si actúan así, estarán actuando en contra de sus usuarios”. Vale, puede ser. Pero si el usuario empieza a percibir dificultades para agregar contenidos… malo.
  • Sólo para clientes de BBVA. Para mí (y sabiendo que es una batalla perdida), un error estratégico. Entiendo el razonamiento de “yo he pagado mucho dinero por ésto, y quiero aprovecharlo en exclusiva para mis clientes” (aunque no creo que tenga ningún poder de atracción: nadie se va a hacer cliente de BBVA para usar esta herramienta). Pero eso tiene efectos negativos; por un lado, deja fuera a montones de usuarios potenciales (que ayudarían a mejorar el aspecto social de la herramienta, aparte de “atraparles en tu producto” para facilitar su transición de “no-clientes” a “clientes”), y por otro añade un sesgo que creo que no es baladí (sólo se verá el comportamiento de “clientes de BBVA”… que no tiene por qué ser igual al cliente de una caja de ahorros pequeñita, por ejemplo). Personalmente, creo que el banco hubiera ganado mucho más ofreciendo esta herramienta a todos los públicos (incluidos no-clientes) que restringiéndola a clientes. De hecho, la idea de lanzar money.strands.com (que entiendo que será, esencialmente, esto mismo pero sin estar ligado a una entidad determinada) hará que éste TuCuentas quede un poquito “cojo”.
  • Movilidad: han hecho un esfuerzo por hacer versiones para iPhone, Blackberry y Nokias. Pues vale. A mí (aparte de que yo no tengo ninguna de esos terminales) tampoco me dice nada. Creo que, salvo para personas que se pasen la vida viajando (e incluso ésos suelen tener un portátil en condiciones), consultar la información financiera personal en el móvil no es una cuestión de “tengo que hacerlo ahora, ya”. Está bien, pero creo que es enfocar recursos a algo “aparente” pero que no tiene una gran utilidad.
  • La fiabilidad de las recomendaciones. Siendo un producto de BBVA… ¿vas a ser verdaderamente transparente en tus recomendaciones? Y aun siéndolo… ¿el usuario se lo va a creer o, simplemente, desconfía de tí
  • Gestión de finanzas complejas: no estoy muy seguro de cómo está resuelto (será cuestión de probar), pero me da la sensación de que para clientes que usen productos un poco más elaborados (compraventa de acciones, fondos, etc.) la herramienta no sé si está preparada. Si no lo está, sería una lástima (porque atacaría solamente a las “finanzas simples”, aunque por otro lado son probablemente las más habituales

Además, hemos estado planteando posibles vías de crecimiento de la iniciativa:

  • Vinculación con lo transaccional: tal y como está planteada ahora, la herramienta es algo “fuera del flujo normal” de actividad del usuario de banca online. Es decir, por un lado operas y por otro analizas. Lo que planteábamos era el potencial de utilizar los datos procedentes del análisis a la hora de hacer transacciones, algo del tipo “¿Sabías que pagas más que el 99% de los usuarios de alquiler?” cuando vas a hacer la transferencia al casero.
  • Mayor componente social: aquéllo de poder seleccionar tú a qué personas concretas (más allá de unos filtros genéricos) quieres compararte. Obviamente aparece el problema de la privacidad aquí (¿quiero que mi amigo sepa en qué me gasto el dinero?) pero creo que ofreciendo datos agregados, y a condición de que haya un número mínimo de personas en el grupo de comparación (suficientes como para no poder “imaginar” quién es quién), podría ser un punto interesante adicional.
  • Localización, vinculada al uso en movilidad. Ése es otro tema que haría que las versiones móviles tuvieran otra dimensión. Si detectas que estoy de viaje (porque no estoy en mi localización habitual), puede ser útil que me muestres una información. Si detectas que estoy en un centro comercial, puede ser útil otra información. Etc. Surgía la preocupación por la “privacidad”… pero claro, eso depende del valor que ofrezcas a cambio.

En fin, ahora el producto entra “en producción”. Habrá que analizar, dentro de unos meses, cuál ha sido la acogida real de los usuarios, y ver hasta qué punto las cosas han funcionado mejor o peor.

Podéis ver más reseñas de la charla:

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